Fotografia lungmetrică de Andres Rueda. Fotografia de mai sus de TheTruth About …
Acest articol explorează relațiile pe care oamenii le au cu cardurile de credit și de credit din șapte țări foarte diferite de pe glob.
Un card de credit poate fi cel mai bun prieten atunci când trebuie să cumpărați un nou obiect strălucitor pe care nu vi-l puteți permite, sau cel mai rău inamic atunci când v-ați depășit limita de credit și banca dvs. încearcă să vă elimine ca pedeapsă.
Iubește-i sau urăște-i, cărțile de credit au devenit un element permanent pe peisajul financiar al majorității țărilor dezvoltate. Cu toate acestea, de cele mai multe ori, le luăm de la bun sfârșit și rareori luăm în considerare modul în care ne simțim despre ele și de ce.
Acest articol analizează țările din lumea dezvoltată și cea în curs de dezvoltare, precum și diferențele în modul de utilizare și vizualizare a cărților de credit. Descoperim de ce americanii își iubesc prietenii flexibili, de ce japonezii nu sunt cu adevărat interesați să plătească cu plasticul și de ce India a fost martorul unei astfel de reacții împotriva răspândirii creditului.
Japonia
În ciuda statutului Japoniei ca cea mai avansată națiune din lume, rămâne o societate puternic bazată pe numerar. Utilizarea cărților de credit rămâne mult în spatele majorității țărilor dezvoltate și a multor țări în curs de dezvoltare.
Este comun ca magazinele și restaurantele mai mici să nu accepte carduri de credit și există puține bancomate de 24 de ore, chiar și în orașele mari. În medie, doar patru tranzacții cu cardul de credit sunt efectuate pe persoană pe an!
Fotografie de the_toe_stubber.
Băncile au încercat toate trucurile din carte pentru a-i converti pe japonezi în cărți de credit, dar în niciun caz.
Bariere semnificative pentru o astfel de conversie includ costurile ridicate percepute pentru comercianții japonezi care acceptă carduri și costurile ridicate de telecomunicații, care împiedică răspunsurile la tranzacțiile frauduloase.
Rolul tradițional al femeilor în societatea japoneză a fost, de asemenea, menționat ca o cauză a cifrelor scăzute de penetrare a cardurilor de credit din țară. Bărbații și femeile se gândesc diferit la criminalitate, tehnologie și alți factori care influențează preferința pentru numerar sau card.
Poate că dacă femeile ar juca același rol în societatea japoneză ca în SUA sau Australia, purtarea unui card de credit s-ar dovedi mai populară decât să aibă un ban uriaș de bani în buzunar.
China
Utilizarea cărților de credit în China crește rapid, în concordanță cu economia țării, cu nivelul veniturilor și cu populația clasei mijlocii. În 2008, China avea în circulație 104.73 milioane de carduri de credit, cu o creștere de 92, 9% față de anul precedent. În 2009 vor fi emise încă 15-20 de milioane de carduri.
Chinezii au fost cândva renumiți pentru caracterul de frugalitate, cu rate de economisire de aproximativ 40%, dar nu mai mult. Ratele de economisire în rândul populației tinere din orașul chinez, din zilele noastre - cele care conduc economia - sunt efectiv zero. Această problemă demografică este plină de finanțare și foame de cărți de credit.
India
Utilizarea cărților de credit a crescut constant în ultimii 5 ani într-o India din ce în ce mai consumistă. Reformele și creșterea economică au făcut ca mărfurile străine și interne să fie mai accesibile pentru clasele superioare și mijlocii, în timp ce îmbunătățirea infrastructurii de plată a țării (mai multe bancomate și terminale POS) au făcut cărțile de credit mai ușor de utilizat.
Cu toate acestea, doar 4% dintre indieni dețin un card de credit, una dintre cele mai mici rate din lume. Se pare că valorile tradiționale ale prosperității și prudenței au rămas aici.
Fotografie de Carol Mitchell.
În plus față de această părtinire culturală, dobânzile mari (de obicei 24% pe an), taxele mari, taxele ascunse și serviciul pentru clienți săraci au acționat pentru a descuraja indienii de a utiliza carduri de credit.
Creditorii susțin că tarifele și taxele ridicate sunt necesare într-o țară fără un sistem robust de verificare a creditului, unde deținătorii de conturi pot dispărea fără urmă.
Un motiv al taxelor mari pe care băncile nu le acordă atât de ușor este, însă, că o mare parte din indienii prudenți își plătesc lunar soldul creditului complet, privând astfel emitenții de carduri de câștiguri din dobânzi de la creditul rotativ.
Regatul Unit
Marea Britanie a avut o relație de dragoste îndelungată cu cardul de credit, încă de la lansarea Barclaycard în 1966, devenind prima carte de credit disponibilă în afara SUA. Astăzi, cardurile sunt mai populare în Marea Britanie decât oricând, consumatorul mediu din Marea Britanie deținând 2, 4 cărți de credit (pentru a merge cu 2, 4 copii!).
Frauda cu cardul de credit a devenit o preocupare din ce în ce mai mare pentru rezidenții din Marea Britanie și a primit un nivel ridicat de acoperire media în ultimii ani. În 2004, costul fraudei cu cardul de credit a fost deosebit de mare: estimat la 500 de milioane. Ca răspuns, Marea Britanie și Irlanda au implementat standardul EMV (cunoscut sub numele de Chip și PIN) pentru plățile cu cardul de credit și debit.
Acest lucru înseamnă că toate cărțile de credit vin acum cu un microcip încorporat, iar deținătorul de card trebuie să furnizeze un număr PIN, mai degrabă decât o semnătură în timpul unei tranzacții.
Statele Unite ale Americii
SUA este casa ancestrală a cardului de credit. Aici s-a folosit prima schemă de credit pentru comercianți în anii 1920 și unde conceptul diferiților comercianți care utilizează același card a fost fondat de către managerii Diners Club, în 1950.
Foto de moacirpdsp.
SUA este cea mai intensă țară cu card de credit din lume, cu o medie de 5 cărți de persoană. Consumatorii din SUA folosesc carduri de credit pentru a plăti un sfert din totalul cumpărăturilor cu amănuntul.
Natura dezlegată a sistemului bancar din SUA a contribuit la promovarea cardurilor de credit acolo. Istoric, americanii au considerat că este mai ușor să folosească creditul, mai degrabă decât facilitățile bancare directe atunci când călătoresc între stat. Utilizarea cărților de credit a devenit acum complet înrădăcinată în societatea ultra consumistă a SUA.
Brazilia
În trecutul recent, economia instabilă a Braziliei a acționat împotriva introducerii pe scară largă a cărților de credit. Corupția a îngreunat executarea contractelor, astfel încât debitorii nu au plătit și creditorii nu au acordat credite. Băncile le-a fost foarte greu să verifice ratingurile potențiale ale clienților din cauza lipsei de forță de muncă calificată și a costurilor ridicate ale tehnologiei.
Piața potențială a cardurilor de credit era oricum mică, din cauza veniturilor reduse și neuniform distribuite. Brazilienii nu aveau nimic împotriva cardurilor de credit, dar riscurile erau mari și, la rândul lor, erau dobânzile și ratele de neplată.
În 2009, Brazilia este o țară foarte diferită. Acum are a opta cea mai mare economie din lume, datorită multor ani de economie protecționistă și a unei forțe de muncă de înaltă calificare IT. Primii trei emitenți ai cardurilor de credit din țară (Banco Itau, Banco Bradesco și Banco de Brasil) furnizează carduri de credit în număr tot mai mare: în 2008, existau 261 milioane de carduri de credit și încă 210 milioane de carduri de debit în circulație în Brazilia.
Canada
În ciuda apropierii Canadei de SUA, atitudinile sale față de cărțile de credit sunt foarte diferite. Aici, cardurile de debit (pe care canadienii le denumesc adesea „Interac” după sistemul de plată directă Interac) sunt mult mai populare.
De fapt, canadienii folosesc carduri de debit în mai multe tranzacții decât carduri de credit sau chiar numerar, ceea ce îi face lideri mondiali în utilizarea cardurilor de debit, cu o medie de 71, 7 tranzacții cu card de debit efectuate pe persoană, pe an.
Fotografie de nicolasnova.
Mulți canadieni care optează pentru un card de credit vor constata că taxele sunt mult mai puțin ascunse decât în majoritatea celorlalte țări. Guvernul Canada își păstrează propria listă de taxe, caracteristici, rate ale dobânzii și programe de recompense asociate cu marea majoritate a cărților de credit disponibile. Baza de date a acesteia este publicată trimestrial pe site-ul Agenției financiare pentru consumatori din Canada. Există chiar și un instrument interactiv care va găsi cel mai bun card de credit pentru tine.
Australia
Există 13 milioane de carduri de credit și alte 28 de milioane de carduri de debit care circulă printre cele 21 de milioane de populații australiene. Popularitatea cărților de credit este considerată a fi o cauză centrală a datoriei multor australieni. În mai 2008, datoria cu cardul de credit în țară a atins un nivel record: soldul mediu al fiecărui cont individual de card de credit a fost de 3.999 dolari uluitor.
Furtul de identitate, legat inextricabil de utilizarea cărților de credit, este frecvent în Australia, o țară cu una dintre cele mai mari incidențe ale criminalității informatice din lume. 1, 1 milioane de australieni au suferit furturi de identitate și costă economiei 1 miliard de dolari în fiecare an.
Poate că stereotipul australianului dat este adevărat: cercetările arată că 70% încă nu au făcut niciun demers pentru a-și proteja identitatea.
